Todo Sobre Medicare

Entendiendo el Programa

¿Nuevo en Medicare? ¿Necesita un repaso? Le tenemos cubierto. Aprenda los conceptos básicos de Medicare, incluyendo quién es elegible, las diferentes partes del programa, qué cubre cada parte (o no), y cómo inscribirse.

Cualquiera que sea su plan de jubilación, es probable que incluya Medicare. Después de todo, la atención médica es uno de los mayores gastos que tendrá durante sus años dorados. La pareja promedio de 65 años hoy necesita aproximadamente $330,000 para cubrir sus gastos de atención médica durante la jubilación.1

Variables como su salud general y dónde vive podrían aumentar o disminuir esa cantidad. Vale la pena investigar y entender sus opciones, para que pueda elegir la cobertura que se ajuste a su estilo de vida y satisfaga sus necesidades de salud. Descubrir qué tiene sentido para usted podría tomar algo de tiempo—tiene varias opciones al inscribirse. Pero no se preocupe, Silvur Insurance está aquí para ayudarle a navegar el proceso para que obtenga la cobertura adecuada para usted.

¿Qué Es Medicare y Sus Partes?

Medicare se compone de cinco partes, y cada parte cubre algo diferente. Esto significa que puede elegir la cobertura que desea y evitar pagar por algo que ya tiene o no necesita. Hay dos opciones al comprar Medicare: a la carta o combinado. Para una guía detallada, nuestro artículo Entendiendo las Diferentes Partes de Medicare es un gran recurso. Mientras tanto, aquí hay una breve descripción de cada parte:

Medicare Original

Medicare Original es el plan creado originalmente por el gobierno. Está compuesto por la Parte A y la Parte B. Puede agregar planes adicionales a Medicare Original, estilo a la carta, según sus necesidades de atención médica.

• Parte A. La Parte A ayuda a cubrir gastos asociados con atención hospitalaria, incluyendo estadías hospitalarias, atención en centros de enfermería especializada, y algunos servicios de salud en el hogar y cuidados de hospicio.
• Parte B. La Parte B ayuda a cubrir visitas al médico, servicios ambulatorios, suministros médicos y servicios preventivos. Todos pagan una prima mensual por la Parte B.

Planes a la Carta para Agregar a Medicare Original

• Parte D: Ayuda a cubrir medicamentos recetados y muchas vacunas recomendadas. Para inscribirse, debe tener la Parte A y/o la Parte B.
• Medicare Suplementario (Medigap): Vendido por compañías de seguros privadas para ayudar a cubrir costos de bolsillo no pagados por Medicare Original (ej., copagos, deducibles, coseguros). Disponible solo para aquellos inscritos en Medicare Original.
• Planes Dentales, de Visión y Audición: Planes independientes que cubren limpiezas dentales de rutina, exámenes de la vista y anteojos, y pruebas de audición o audífonos—servicios no cubiertos por Medicare Original.
• Seguro de Indemnización Hospitalaria: Paga un beneficio fijo en efectivo si es hospitalizado. Esto puede ayudar a cubrir costos como deducibles, coseguros u otros gastos no médicos durante una estadía hospitalaria.
• Pólizas de Cáncer, Enfermedades Críticas o Ataque Cardíaco y Accidente Cerebrovascular: Proporcionan pagos de suma global al diagnóstico de condiciones de salud graves. Estos fondos pueden ayudar con costos médicos o no médicos.
• Seguro de Atención a Largo Plazo: Cubre servicios como atención en hogares de ancianos, asistentes de salud en el hogar o vida asistida que Medicare típicamente no paga.
• Seguro Médico de Viaje: Para miembros que pasan tiempo significativo en el extranjero, esta cobertura puede ayudar con emergencias médicas fuera de los EE.UU., donde Medicare Original ofrece beneficios limitados.

Medicare Advantage

Parte C. Hay una alternativa de plan combinado todo en uno a los Suplementos de Medicare que incluye todas las partes junto con algunos beneficios adicionales. También llamado Medicare Advantage, la Parte C es ofrecida a través de compañías de seguros privadas.

Sus costos de bolsillo también pueden ser más bajos, pero sus opciones de médicos y red son más restringidas que Medicare Original. Es importante notar que si su Plan Medicare Advantage no ofrece un plan de medicamentos recetados, puede ser elegible para inscribirse en Medicare Parte D. Es mejor conectarse con su proveedor de plan antes de tomar una decisión.

¿Qué No Está Cubierto Bajo Medicare?

Aunque Medicare cubre una variedad de atención y servicios, no cubre todo. Exámenes de la vista, la mayoría de la atención dental, dentaduras, audífonos, cirugía cosmética y cuidado rutinario de los pies no están cubiertos bajo Medicare Original. Lo mismo aplica para la atención a largo plazo, que el 70% de las personas2 que cumplen 65 necesitarán en su vida.

De hecho, casi el 90% de los gastos de bolsillo promedio de los jubilados incluyen atención a largo plazo, visitas al médico, suministros médicos, medicamentos recetados y servicios dentales. Combinados, esos gastos pueden ser significativos, promediando $4,900 al año.3

Cubriendo Costos de Bolsillo

Medicare Original no pone un tope a sus gastos de bolsillo. Para ayudar a cubrir costos, puede comprar planes suplementarios, como Medigap o Medicare Advantage, o puede usar fondos de una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) existente, lo cual está permitido sin importar qué tipo de cobertura tenga.

Las condiciones preexistentes también podrían impactar cuánto pagará de bolsillo. Si se inscribe en Medigap fuera de su período de inscripción abierta designado, la aseguradora se reserva el derecho de esperar hasta seis meses antes de cubrir cualquier condición de salud que le haya sido diagnosticada o tratada. La aseguradora también tiene el derecho de ajustar el monto de su prima basándose en su salud, o pueden negar su solicitud de póliza si no cumple con ciertos criterios, fuera de su período de elección inicial.

Dependiendo de sus necesidades de atención médica, la mejor manera de limitar sus gastos de bolsillo puede ser inscribirse en un plan Medicare Advantage. El monto máximo del que aún será responsable puede variar según el plan.

Otra opción es comprar un plan de medicamentos recetados Parte D solamente, que puede ayudar a protegerle de los costos de medicamentos recetados siempre crecientes. En 2026, sus costos de bolsillo para medicamentos cubiertos de la Parte D tienen un tope de $2,1004 para el año calendario. Una vez que alcance ese límite, paga $0 por medicamentos cubiertos de la Parte D por el resto del año.

Es un error común enfocarse solo en las primas cuando nos inscribimos en un plan de atención médica, pero al embarcarse en su viaje de atención médica de jubilación, es crucial que considere no solo lo que está cubierto sino también lo que no está cubierto por su plan. Planificar cuánto necesitará gastar en costos de bolsillo es esencial.

¿Quién Es Elegible para Medicare?

Medicare es el programa de seguro de salud patrocinado por el gobierno para personas de 65 años y mayores y aquellos con ciertas discapacidades. Para ser elegible para la Parte A, o la cobertura hospitalaria del programa, debe cumplir ciertos criterios.

Si tiene 65 años o más, uno de los siguientes debe aplicar:

• Usted o su cónyuge trabajaron y pagaron impuestos de Medicare por al menos 40 trimestres.
• Es ciudadano estadounidense o residente legal permanente que ha vivido en el país por al menos cinco años.
• Recibe o es elegible para recibir beneficios del Seguro Social o jubilación ferroviaria.
• Su cónyuge (vivo o fallecido, incluyendo cónyuges divorciados) recibe o es elegible para recibir beneficios del Seguro Social o jubilación ferroviaria.
• Usted o su cónyuge son empleado o jubilado del gobierno que ha pagado impuestos de nómina de Medicare mientras estuvo empleado.
• Es el padre dependiente de un hijo fallecido completamente asegurado.

Si tiene menos de 65 años, uno de los siguientes debe aplicar:

• Ha tenido derecho a beneficios de discapacidad del Seguro Social por al menos 24 meses consecutivos.
• Recibe una pensión por discapacidad de la Junta de Jubilación Ferroviaria y cumple ciertas condiciones.
• Tiene la enfermedad de Lou Gehrig, también conocida como esclerosis lateral amiotrófica (ELA), que le califica inmediatamente.
• Tiene insuficiencia renal permanente que requiere diálisis regular o un trasplante de riñón y aplica uno de los siguientes:
  • Es elegible para o recibe beneficios mensuales bajo el Seguro Social o el sistema de jubilación ferroviaria.
  • Ha trabajado lo suficiente en un empleo gubernamental cubierto por Medicare.
• Es hijo o cónyuge (incluyendo cónyuge divorciado) de un trabajador (vivo o fallecido) que ha trabajado lo suficiente bajo el Seguro Social o en un empleo gubernamental cubierto por Medicare.
• Es hijo o viudo(a) de 50 años o más de un trabajador que ha estado empleado lo suficiente bajo el Seguro Social o en un empleo gubernamental cubierto por Medicare, y cumple los requisitos del programa de discapacidad del Seguro Social.

Si no cumple ninguno de esos requisitos, puede pagar una prima mensual por cobertura. Típicamente, solo puede comprar esta cobertura durante períodos de inscripción designados. El monto que paga depende de cuánto tiempo usted o su cónyuge hayan trabajado y pagado impuestos de Medicare. Cada tres meses de trabajo cuenta como un "crédito de trabajo," y Medicare será gratuito si ha acumulado 40 créditos.

Calificando para Medicare Parte A

Para obtener Medicare Parte A en 2026, pagará una prima mensual de $565 (si ha acumulado menos de 30 créditos) o $311 (si ha acumulado de 30 a 39 créditos), a menos que tenga 40 créditos.5

Si compra la Parte A, debe inscribirse en la Parte B.6 Dicho esto, puede obtener la Parte B sin inscribirse en la Parte A. Simplemente pagaría el mismo monto de prima que cualquier otra persona que se inscriba. En 2026, eso es $202.90 al mes para individuos que ganan $109,000 o menos al año, o parejas que declaran conjuntamente que ganan $218,000 o menos al año. Las tarifas aumentan para aquellos con ingresos más altos.

También puede obtener la Parte D si está inscrito en la Parte A o la Parte B. La prima mensual varía según el plan.

Ahora que sabe quién es elegible, profundicemos en nuestro siguiente tema: Los Fundamentos de la Inscripción en Medicare.

Los Fundamentos de la Inscripción en Medicare

Cuando se trata de inscribirse en Medicare o cambiar su plan, el momento es clave. Si ya está cobrando el Seguro Social, será inscrito automáticamente en Medicare Parte A y Parte B. Alternativamente, hay seis períodos de inscripción con diferentes fechas. Pero primero, aquí hay una descripción general de los períodos de inscripción para ayudarle a determinar qué fechas marcar en su calendario.

Si es su primera vez inscribiéndose en Medicare, aquí están sus tres opciones de inscripción:

Período de Inscripción Inicial (IEP). Esta es la ventana de siete meses cuando los inscritos por primera vez pueden inscribirse en Medicare. Su IEP individual comienza tres meses antes de cumplir 65, y dura tres meses después del final de su mes de nacimiento. Por ejemplo, si su cumpleaños 65 es el 20 de octubre, su IEP comienza el 1 de julio y termina el 31 de enero. Durante el IEP, elegirá si inscribirse en la Parte A y/o B, un plan de medicamentos recetados o un plan Medicare Advantage. El inicio de su cobertura depende de cuándo se inscriba.

Período de Inscripción Especial (SEP). A veces, tendrá circunstancias atenuantes y necesitará cambiar su cobertura, como una mudanza o perder seguro a través de un empleador. En esos casos, puede calificar para un SEP, que le permite inscribirse o hacer cambios a Medicare Original, Medicare Advantage o cobertura de medicamentos recetados fuera de los períodos de inscripción regulares. Puede inscribirse dentro de dos meses después de que ocurrió su evento especial. Tenga en cuenta que hay reglas sobre qué cambios puede hacer y cuándo puede hacerlos.

Período de Inscripción Abierta de Medigap. Si encuentra que la cobertura de Medicare Original no se ajusta completamente a sus necesidades, puede comprar una póliza Medigap para ayudar a cubrir costos adicionales. Medigap puede ayudar a cubrir cosas como deducibles y pagos de coseguro que pueden causar rápidamente que sus gastos médicos se disparen.

Tiene derecho a un período de inscripción de seis meses que comienza el primer día del mes en que cumple 65, y necesitará estar inscrito en Medicare Parte B para calificar. Puede inscribirse en cualquier póliza Medigap vendida dentro de su estado, incluso si tiene problemas de salud. Aunque puede comprar Medigap después de que termine el período de inscripción, las compañías pueden ajustar sus primas o negarle cobertura basándose en su salud.

Si ya está inscrito en Medicare, aquí están sus tres períodos de inscripción:

Período Anual de Inscripción (AEP). Celebrado una vez al año entre el 15 de octubre y el 7 de diciembre, el AEP, o inscripción abierta, es cuando cualquiera puede hacer cambios en su cobertura, cambiar a un plan diferente, o inscribirse en un plan de Medicare. Todos los cambios hechos durante este tiempo entran en vigor el 1 de enero. Si se pierde el AEP, puede hacer cambios durante el Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage o el Período de Inscripción General. Cubriremos ambos a continuación. Dependiendo de su situación, también podría calificar para un Período de Inscripción Especial.

Período de Inscripción General (GEP). Si se perdió la inscripción en la Parte A y/o Parte B durante su IEP, puede hacerlo durante esta ventana de tres meses (1 de enero al 31 de marzo). Su cobertura comienza el mes después de inscribirse.

Período de Inscripción Abierta de Medicare Advantage (MAOEP). Si tiene un plan Medicare Advantage y desea cambiar a un plan diferente o a Medicare Original, esta es su oportunidad de hacer un cambio de plan único. El MAOEP va del 1 de enero al 31 de marzo cada año. La cobertura comienza el primer día del mes después de que su nuevo plan reciba su solicitud de cobertura.

¿Pensando en Retrasar la Inscripción?

En términos generales, a menos que tenga otra fuente de cobertura calificada, debe inscribirse en Medicare cuando cumpla 65 o enfrentar penalidades por inscripción tardía. Esos recargos pueden ser considerables: su prima mensual puede aumentar un 10% por cada período de un año en que era elegible pero no se inscribió. Sus socios en Silvur Insurance pueden ayudarle a entender las penalidades por retrasar la inscripción si no tiene otra fuente de cobertura calificada.

La mayoría de las veces, tendrá que pagar esta penalidad cada vez que pague sus primas, mientras tenga la Parte B, y aumenta cuanto más tiempo esté sin esa cobertura.

¿Aún Trabaja Cuando Es Elegible para Medicare?

Puede inscribirse en la Parte A cuando cumpla 65 incluso si está cubierto bajo un plan patrocinado por el empleador, pero puede no querer hacerlo si está contribuyendo a una HSA. La Parte A es gratuita si ha trabajado el número requerido de trimestres. Sin embargo, puede retrasar la inscripción en la Parte B si es elegible para un Período de Inscripción Especial. Pero antes de decidir, contacte a su administrador de beneficios para ver si su seguro funcionaría con Medicare.

En general, si tiene seguro de salud de un empleador anterior y cobertura de jubilado, Medicare recomienda inscribirse en la Parte A y Parte B cuando sea elegible por primera vez. Si tiene seguro de salud a través de su empleador actual o el de su cónyuge, la orientación depende del tamaño de su empleador. Si la empresa tiene 20 o más empleados, puede retrasar la inscripción sin ser penalizado. Si la empresa tiene menos de 20 empleados, debe inscribirse en Medicare Parte A y Parte B cuando sea elegible por primera vez.

Además, debe considerar inscribirse en Medicare Parte B si el empleador de su cónyuge requiere que los dependientes cubiertos se inscriban en Medicare cuando cumplen 65 o si no está casado pero vive en una unión doméstica y está cubierto por el seguro de salud del empleador de su pareja. Desafortunadamente, estos casos no le califican para un Período de Inscripción Especial donde puede enfrentar penalidades por inscripción tardía.